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Prêt In Fine

Contrairement au prêt amortissable, le crédit in fine a un impact constant sur votre IFI puisque, dans la mesure où vous ne remboursez pas de capital à la banque, la valeur vénale du bien est nulle jusqu’à la dernière mensualité. L’épargne nantie est placée sur un contrat d’assurance-vie qui fructifie, permettant d’engendrer une rente supplémentaire.

Lexique Bancaire

Scoring 
Note bancaire. (Scoring projet et scoring perso).
Permet d’évaluer le niveau de risque et la qualité du dossier.
Les bons points :

  • Apport personnel : entre 10 et 30% (plus risqué en-dessous, moins rentable au-dessus) ;
  • Situation professionnelle : contrat de travail (privé ou fonction publique) avec une ancienneté dans la fonction ;
  • Durée du prêt : entre 15 et 20 ans (moins rentable en-dessous, plus risqué au-dessus) ;
  • Situation familiale : considérée comme « stable » pendant la durée du prêt ;
  • Age des souscripteurs : 25 à 50 ans
  • Type de projet : Construction, Transformation, Rénovation, …
    Si il s’agit d’une transformation (moins bien notée), le simple fait de faire arriver l’eau et l’électricité le fait passer en rénovation.

PNB (Produit Net Bancaire)
L’argent que le client rapporte à la banque chaque année (Assurance, cartes, frais, …)

Approche en risque
Prise en compte de l’ensemble des critères suivants :

  • Taux d’endettement (Obligation des lois à mesurer mais aucun texte de lois n’oblige à ne pas dépasser 33%)
  • Reste à vivre (Minimun équivalent à un RSA par personne, 1000 € pour 2)
  • Valorisation locative (Attestation de la valeur locative établie par un agent immobilier) 
  • Valorisation du patrimoine net (Valeur du patrimoine actuel – capital restant dû)
  • Quotité de financement = montant emprunté / valeur du bien. (80% est généralement une bonne base pour les banques, elles ne dépasseront pas 130%)

Surface Patrimoniale Complète
Composée de l’épargne, des crédits, du patrimoine, des assurances…

Banque Régionale VS Banque Nationale
Banque nationale = Réponse demande de prêt immédiate car traitée par un algorithme. Plus facile donc pour les très bons dossiers.
Les banques nationales préconisent le Crédit Logement comme garantie, les banques régionales préfèrent leur propre garantie.

Encours Bancaire

Les banques prêtent un encours de crédit pouvant atteindre jusqu’à 15 fois le salaire annuel net. ( exemple : 300 000 € / 20 000 € )

Concours :

Autorisé de découvert, ligne de prêt pour marchand de biens.